自2022年以来，我国乘用车市场复苏延续，新能源成核心引擎；二手车经历疫情阵痛，但堵点打通，将迎来涅槃重生。与此同时，汽车产业出海趋势得到巩固，中国有望孕育全球车企。

2022年，我国汽车金融整体发展仍然延续良好的增长势头。汽车金融业务属性要求各参与方以赋能汽车产业最新趋势为重点方向，动态优化自身业务与经营体系，而数字化的理念和技术将是助力这一发展趋势实现的催化剂。罗兰贝格持续关注汽车金融行业，本报告将总结中国汽车金融现状并展望未来，同时聚焦汽车金融行业数字化发展的三大阶段，通过对国内外汽车金融行业数字化的研究与实操，分享我们对于数字化助力提质增效与业务创新的深度洞察，以期抛砖引玉，为行业各参与方提供思考。

汽车金融整体持续渗透，竞争格局相对稳定

新车金融：2022年，我国新车金融渗透率再次创下历史新高，达到58%。罗兰贝格预测，到2026年，我国的新车金融渗透率将达73%左右，新车金融行业进入成熟期。

二手车金融：我国二手车金融渗透率稳步增长，2022年达到38%的水平，并在未来五年延续增长态势，预计到2026年达到约52%的水平。

消费者金融需求升级，痛点凸显

中国车市的消费结构加速演进，各类新兴消费者群体采用金融方式购车的需求与接受度相较之前均有所提升。罗兰贝格观察到，我国汽车金融消费者正朝着客群更细分、用户更成熟、需求更多元的方向发展。然而，面对用户需求的动态变化，在汽车金融供给端的匹配还有一定的提升空间，具体表现为产品同质化和服务有摩擦两大痛点。

行业参与者面临的挑战升级

资金方：商业银行、汽车金融公司与融资租赁企业是资金方的三类主要玩家。商业银行面临专业性有限、渠道有限、部分城商行起步晚等五大挑战；汽车金融公司面临业务多元、客户留存、能力全面等发展挑战；融资租赁公司除面对传统意义的资金成本高、业务风险大和渠道把控难的难题外，还面临着如何落实规范化和差异化业务发展的新问题。

主机厂：众多主机厂的汽车金融业务挑战包括金融贴息的精准高效程度不足，渠道内存在“大锅饭”现象；金融业务在用户经营领域的重要性尚未充分发挥；金融业务对经销商的支持有待提升；以及泛汽车金融业务系统性协同不足等问题。

服务方：提供汽车金融产品服务的渠道服务商面临如何回归渠道服务初心，真正成为行业的连接器的核心经营问题。

数字化助力中国汽车金融产业乘风破浪

面对消费者和产业参与各方的多元诉求和痛点，罗兰贝格认为，数字化能够有效助力行业实现突破，使行业参与者以更加高效、开放和专业的姿态服务用户，创造价值。通过研究近年来产业动向，结合海外同业异业的领先实践对标，罗兰贝格以“回顾过去，展望未来”的视角，将我国汽车金融业务的数字化转型总结为三大阶段。并于报告中详细阐释不同阶段发展模式与领先实践。